Klasické odporúčanie odložiť si tri až šesť mesačných platov ako núdzový fond predpokladá niečo, čo živnostníci, freelanceri alebo sezónni pracovníci jednoducho nemajú — stály, predvídateľný mesačný príjem. Otázka, koľko presne si má takýto človek odkladať, si vyžaduje úplne iný prístup k výpočtu.
Prečo priemer nie je správny základ výpočtu
Núdzový fond postavený na priemernom mesačnom príjme za posledný rok neberie do úvahy realitu, že v mesiacoch s nízkym príjmom by práve vtedy bol fond najviac potrebný — základ výpočtu by preto mal vychádzať z priemerných mesačných výdavkov domácnosti, nie z premenlivého príjmu, ktorý sa mesiac čo mesiac líši.
Väčší fond ako kompenzácia neistoty
Ľudia s nepravidelným príjmom by podľa finančných poradcov mali cieliť na núdzový fond pokrývajúci šesť až dvanásť mesiacov výdavkov, teda výrazne viac než bežne odporúčaných tri mesiace pre zamestnancov so stálym platom — táto väčšia rezerva kompenzuje nepredvídateľnosť budúcich príjmov.
Núdzový fond pre nepravidelný príjem nie je o tom, koľko zarobíte v priemere. Je o tom, koľko potrebujete prežiť aj v mesiaci, keď zarobíte najmenej.
Praktický spôsob budovania fondu
Presúvanie väčšieho percenta príjmu do rezervy práve v mesiacoch s nadpriemerným zárobkom, namiesto rovnomerného mesačného sporenia, umožňuje fond budovať rýchlejšie v obdobiach hojnosti a čerpať z neho bez stresu v mesiacoch núdze.