Zlomená noha na lyžiarskom svahu v Rakúsku vyjde v prepočte na desaťtisíce eur. Vrtuľník, sadrovanie, prevoz domov sanitkou cez tri hranice. Poznám človeka, ktorý si to zažil na vlastnej koži a jediné, čo si z toho odniesol okrem jazvy, bola veta: "Myslel som si, že mám poistenie na všetko." Nemal. Mal poistenie, ktoré vyzeralo lacno v porovnaní s konkurenciou, a to je presne ten moment, kedy sa treba zastaviť a pýtať sa prečo.
Cestovné poistenie sa kupuje v poslednej minúte, medzi balením kufra a tlačením do taxíka na letisko. Nikto si v tom chaose nesadne a nečíta desať strán drobného písma. Poisťovne to vedia a niektoré z toho ťažia — nie podvodom, ale jednoducho tichým mlčaním o tom, čo v poistke chýba. Základná cena preto nehovorí takmer nič. Dôležitejšie je, čo sa skrýva pod ňou.
Limity, ktoré rozhodujú o všetkom
Prvá vec, na ktorú sa pozrieť: limit na liečebné výdavky v zahraničí. Niektoré lacnejšie balíčky ponúkajú krytie do päťdesiat- alebo stotisíc eur, čo znie ako obrovská suma, kým si neuvedomíte, že pobyt na jednotke intenzívnej starostlivosti v Spojených štátoch dokáže túto sumu vyčerpať za pár dní. Do Európy to platí menej dramaticky, ale aj tu sa oplatí mieriť aspoň k limitu okolo stotisíc eur, ideálne vyššie, ak cestujete mimo Európskej únie.
Druhá vec je prevoz domov. Zdanlivo samozrejmá položka, ktorá v lacnejších poistkách chýba úplne alebo je krytá len do smiešne nízkej sumy. Repatriácia leteckou ambulanciou z Ázie môže stáť viac než celá dovolenka niekoľkých ľudí dohromady. Ak poistka mlčí o tom, kto a ako zaplatí návrat domov v prípade vážneho zranenia, treba hľadať inú poistku.
Ľudia si kupujú poistenie ako almužnu vlastnému svedomiu — nech mám niečo, keby náhodou. Problém je, že to náhodou má vždy konkrétnu cenu a tá cena je vypísaná v zmluve, ktorú si nikto neprečítal.
Športy, alkohol a malé písmená
Väčšina bežných poistiek nekryje takzvané rizikové športy. Lyžovanie mimo vyznačených tratí, potápanie s certifikátom, horská turistika nad určitú nadmorskú výšku — všetko toto sa dá dokúpiť ako pripoistenie, ale iba ak viete, že ho potrebujete. Rovnako opatrne treba čítať pasáž o alkohole. Ak sa úraz stal pod jeho vplyvom, čo v praxi znamená čokoľvek od jedného piva k večeri po skutočnú opitosť, poisťovňa má často právo plnenie odmietnuť alebo krátiť.
Ďalšia kapitola sú existujúce zdravotné ťažkosti. Astma, cukrovka, chronické problémy so srdcom — ak ich pri uzatváraní poistenia zamlčíte, poisťovňa to pri komplikácii veľmi rada zistí a odmietne plniť. Poctivosť sa tu neoplatí morálne, oplatí sa prakticky.
Storno, batožina a to, čo nikto nečaká
Storno poistenie je položka, ktorú ľudia podceňujú, kým im tesne pred odletom nezomrie príbuzný alebo neochorejú tak, že lietadlo je mimo hry. Bez tejto poistky prichádzajú o celú sumu zaplatenú za let, hotel aj zájazd. S ňou dostanú späť podstatnú časť, niekedy všetko, v závislosti od podmienok a od toho, ako rýchlo situáciu nahlásili.
Poistenie batožiny znie ako detail, kým vám na letisku v Istanbule nestratia kufor s liekmi a oblečením na desať dní. Väčšina poisťovní kryje aj toto, ale s limitmi, ktoré niekedy pokryjú sotva polovicu reálnej hodnoty vecí. A potom je tu položka, na ktorú si spomenie málokto: krytie právnej pomoci v zahraničí, ak sa dostanete do konfliktu, ktorý presiahne bežné nedorozumenie s taxikárom.
Dobré poistenie nie je to najlacnejšie na porovnávacom portáli. Je to tie, kde po prečítaní zmluvy viete presne, čo sa stane, keď sa niečo pokazí — a nemusíte to zisťovať na operačnom stole v cudzej krajine.