Kolegyňa z marketingu mi raz s hrdosťou ukázala výplatnú pásku, kde firma prispievala do tretieho piliera sumou 20 eur mesačne. „Aspoň niečo,“ povedala. Mala pravdu aj nepravdu súčasne, čo je pri dôchodkovom sporení na Slovensku úplne bežný stav vecí. Tretí pilier je totiž ten typ finančného produktu, o ktorom väčšina ľudí vie, že existuje, ale nikto poriadne nevie, či sa im oplatí.
Doplnkové dôchodkové sporenie, teda oficiálny názov tretieho piliera, funguje jednoducho: sporíte si sami, prípadne k tomu prispieva aj zamestnávateľ, a peniaze sa vám zúročia niekde medzi konzervatívnym a vyváženým fondom. Znie to nevinne. Problém je v detailoch, ktoré si málokto prečíta skôr, než podpíše zmluvu na personálnom oddelení počas prvého týždňa v novej práci.
Firemný príspevok nie je dar, je to podmienka
Keď zamestnávateľ prispieva do tretieho piliera, takmer vždy je to výmenou za niečo iné. Najčastejšie za rizikové zamestnanie — baníci, hasiči, vodiči MHD majú firemný príspevok dokonca zo zákona povinný. V bežných kanceláriách je to skôr benefit, ktorým sa firma snaží vyzerať štedro, pričom reálna suma býva 10 až 30 eur mesačne. Znie to ako drobné, no za desať rokov to už môžu byť tisícky eur zhodnotené v čase.
Háčik je v tom, že tento príspevok je viazaný na zamestnanie. Odídete z firmy, príspevok skončí. Vy si síce môžete sporiť ďalej sami, ale bez toho bonusu, ktorý celý produkt robil zaujímavým. Preto sa oplatí pýtať sa už pri nástupe, aké sú presné podmienky — niektoré firmy viažu príspevok na odpracované roky, iné ho dávajú od prvého dňa.
Tretí pilier sa oplatí vtedy, keď doň niekto iný prispieva. Keď si doň sporíte úplne sami, existujú produkty s lepším pomerom výnosu a poplatkov.
Poplatky, ktoré sa neschovajú do reklamy
Tretí pilier má povesť konzervatívneho a bezpečného sporenia, čo je pravda len sčasti. Dôchodkové správcovské spoločnosti si účtujú poplatky za správu majetku a niekedy aj za samotný vstup do fondu. Pri nízkych sumách, ktoré si väčšina ľudí sporí, dokážu tieto poplatky zjesť podstatnú časť výnosu. Ak si mesačne odkladáte 30 eur a firma pridá ďalších 20, poplatok vo výške jedného percenta ročne nepocítite hneď. O pätnásť rokov to je iný príbeh.
Navyše, výber peňazí pred dôchodkovým vekom je komplikovaný a v mnohých prípadoch prakticky nemožný bez straty výhod. Tretí pilier teda nie je núdzová rezerva ani miesto, kam si odložíte peniaze na dovolenku o päť rokov. Je to produkt s jasným, dlhým horizontom, a ak vám to nevyhovuje, radšej hľadajte inde.
Kedy má zmysel povedať áno
Zjednodušene: ak firma prispieva a vy neplatíte nič navyše, je to bezplatný bonus, ktorý by bola škoda odmietnuť. Peniaze niekoho iného, zhodnocované aj keď pomaly, sú stále lepšie ako žiadne peniaze. Ak však firma príspevok podmieňuje tým, že aj vy musíte prispievať rovnakou alebo vyššou sumou, oplatí sa spočítať si, či by tie isté peniaze nezarobili viac v inom nástroji — napríklad v podielových fondoch alebo v treťom pilieri konkurenčnej spoločnosti s nižšími poplatkami.
Rovnako dôležité je nezabúdať na daňový aspekt. Príspevky do tretieho piliera si môžete odpočítať zo základu dane, čo pri vyšších príjmoch dokáže priniesť reálnu úsporu. Táto výhoda sa oplatí najmä ľuďom, ktorí už majú vybavené základné finančné rezervy a hľadajú spôsob, ako legálne znížiť daňový základ, nie ako prvý krok k finančnej istote.
Kolegyňa z marketingu si nakoniec svoju zmluvu prečítala poriadne a zistila, že firemný príspevok dostáva bez podmienky vlastného vkladu. V jej prípade to teda naozaj bolo „aspoň niečo“ — len s tým rozdielom, že teraz vie presne, čo to niečo znamená a či sa oplatí zostať.